BANCA Y EL SISTEMA FINANCIERO II
¿Qué son los créditos de consumo?
Los créditos de consumo son préstamos que concede una institución financiera para la adquisición de bienes o servicios. Es decir recoge los créditos otorgados para compras comunes de los hogares, como la compra de un automóvil, muebles, viajes, cualquier otro gasto extra o imprevisto.
Estos créditos pueden solicitarse en entidades bancarias o directamente en los establecimientos de compra del bien en cuestión, facilitando el acceso a la financiación. La mayoría de entidades bancarias brindan la posibilidad de contratar un crédito de consumo, por lo que tendremos que analizar las distintas alternativas, requisitos y tasas que nos ofrecen.
Características de los créditos al consumo
- Se destinan a la compra de bienes y servicios de consumo, como pueden ser un coche, un televisor, un ordenador, muebles, etc.
- No son de un importe excesivamente elevado (como las hipotecas).
- El cliente o prestatario responde de ellos con sus bienes presentes y futuros, por lo que la entidad prestamista evalúa y estudia su solvencia a través de justificantes de ingresos (como puede ser una nómina), un inventario de bienes o una declaración jurada de su patrimonio.
- Su tramitación es más rápida que en los préstamos hipotecarios, pero los intereses que llevan aparejados son más altos.
- El consumidor, entendido como “la persona física que actúa con un propósito ajeno a su actividad empresarial o profesional”, está especialmente protegido por ley frente a los comportamientos del prestamista y la información que facilita (y cómo la facilita) del préstamo. La ley hace especial hincapié en la determinación de conceptos, como el coste total del crédito y la Tasa Anual Equivalente (TAE), delimitando los supuestos en que el primero puede ser modificado y señalando las condiciones a las que debe ajustarse dicha modificación.
¿Qué es el sobregiro de una Cuenta Corriente?
Los sobregiros en una cuenta corriente bancaria corresponden a todos aquellos giros efectuados en la cuenta sin que existan fondos disponibles, constituyendo, por lo tanto, créditos que el banco concede al cliente.
Estos sobregiros pueden obedecer a una modalidad de crédito previamente acordada con el titular de la cuenta corriente (sobregiros pactados), o bien, pueden originarse por una contingencia o una operación especial, sin que al cliente le asista un derecho contractual para sobregirar la cuenta y por la sola voluntad del Banco (sobregiro sin pacto previo).
De esta forma si una persona gira un cheque y no tiene fondos en su cuenta corriente, pero posee una línea de crédito, el Banco pagará el cheque gracias a que existe un sobregiro pactado. Ahora bien, si el cuenta correntista no cuenta con un saldo disponible en la cuenta ni una línea de crédito, o bien, la tiene ocupada en su totalidad, el banco puede decidir pagar el cheque autorizando un sobregiro no pactado o protestar el cheque.
BANCA ELECTRÓNICA.
Las mejoras tecnológicas introducen innovaciones en nuestra
vida diaria a una velocidad rápida. Uno de los productos innovadores que surgen de estas
mejoras es la tecnología de Internet y tiene un uso expansivo.
El gasto del consumidor a través
de Internet está aumentando a
un ritmo significativo. Progresivamente más grupos y organizaciones coinciden en que Internet puede ser utilizado para facilitar
el desarrollo, aprovechando su
fácil acceso a la información y
la transferencia de tecnología. El
aumento de la competencia en
el sector bancario y demanda de
los clientes está obligando a los
bancos a prestar servicios en línea.
El ímpetu y la expansión de la
globalización y el desarrollo de
nuevas tecnologías han obligado
a los bancos a poner en marcha
nuevos canales para buscar ventajas competitivas, reducir sus
costos, mejorar sus servicios financieros, ampliar sus bases de
datos de clientes, desarrollando
su posición financiera a través
de productos innovadores y aumentar la lealtad de sus clientes.
Hoy en día, los bancos se están
cambiando a la distribución multicanal de los servicios financieros a través de Internet.
En El Salvador, los bancos tradicionalmente han estado a la
vanguardia en la utilización de
la tecnología para mejorar sus
productos, servicios y eficiencia,
aún cuando prevalecen algunas
barreras para operaciones interbancarias. Durante un largo
tiempo, han estado utilizando
canales electrónicos y de telecomunicaciones para la entrega de
una amplia gama de productos
y servicios de valor agregado.
Operaciones bancarias.
Son todas aquellas operaciones de crédito practicadas por el banco de manera profesional, como eslabón de una serie de operación operaciones activas y similares.
Clasificación
Las más utilizadas es la que parte del principio de que la operación bancaria esencial es la operación de crédito, y tomando en cuenta al sujeto de cesión del crédito, se clasifican en:
Activas
Cuando el banco otorga el crédito, se dice que son operaciones activas (para el banco) ejemplos tenemos: los préstamos, los descuentos, etc., el banco puede entregar dinero bajo diversas condiciones, el cual puede estar respaldado por garantía o no tener ninguna.
Pasivas
Cuando la institución recibe dinero del cliente se dice que son operaciones pasivas para el banco. En este caso el cliente entrega dinero y puede percibir intereses por esta prestación, ejemplo tenemos las cuentas corrientes, las de ahorros, a plazo fijo, Cedulas Hipotecarias, etc.
Neutras o Accesorias
Son aquellas operaciones donde el banco no recibe ni otorga créditos, por ejemplo las operaciones de mediación, donde el banco solamente sirve intermediario, en el caso de giros enviados al cobro, como agente recaudador del Estado, como custodia de valores, etc.
Cuentas bancarias:
Cuentas corrientes
Estos son depósitos corrientes que pueden ser utilizados en cualquier momento a voluntad y requerimiento del titular de la cuenta. Es una forma de capacitación de depósitos que constituyen un servicio que ofrece el banco y al cual acuden y se acogen los clientes debido a la confianza, comodidad, seguridad y el control que se le da a los fondos que ponen bajo la custodia del banco. Los saldos en este tipo no ganan intereses y prácticamente el banco no cobra por este servicio.
Depósitos de ahorro o Cuentas de ahorro
Los depósitos de ahorros es aquel tipo de depósito que se consigna en las entidades financieras que tienen entre sus actividades, la captación de fondos y los mismos se mantienen en poder y a disposición de dicha entidad por períodos más largos que los depósitos de cuentas corriente.
Depósitos de ahorro corrientes
Esta clase de depósito da lugar a las cuentas de ahorro, las cuales pueden abrirse por cantidades que son diferentes para los diversos bancos y que pueden ser muy pequeñas para algunos de ellos, como es el caso de la caja de ahorros. Los dueños de estas cuentas pueden depositar y retirar dinero cuando lo deseen, pero sólo ganan intereses los saldos que se mantienen por un período determinado de tiempo.
Depósitos a largo plazo
Son depósitos que se formalizan entre el cliente y el banco por medio de un documento o certificado; se pactan por un monto y plazo determinado y de los mismos no pueden hacerse retiros ni incrementarse ante del vencimiento del plazo pactado.
Operaciones Pasivas
Son aquellos fondos depositados directamente por la clientela, de los cuales el banco puede disponer para la realización de sus operaciones de activo. Están registrado en el lado derecho del balance de situación; siendo el caso inverso de las cuentas de activo, ya que los saldos de estas cuentas, aumentan con transacciones de Crédito y disminuyen con las de Debito.
La captación de pasivos, es de gran importancia para todo banco, ya que supone las actividades que realiza una institución bancaria para allegarse dinero, esencialmente del público en general. Para que un banco pueda desarrollarse, es necesario que adquiera depósito, pues sin esto imposible crear una reserva suficiente que le ayude a colocar estos fondos en préstamos e inversiones que le generen dividendos, y que le permitan hacer frente a las demandas de retiro de dinero en efectivo, solicitado por sus clientes.
Cuentas de depósito
Dinero depositados por clientes que dependiendo de sus características pueden ser " a la vista o" a término" " a interés o no" " acompañadas o no de facilidades crediticias". La ley 42 regula las expresiones "y/o""o" en las cuentas bancarias de depósitos de dinero. El establecimiento de una cuenta bancaria, más que una relación basada en la confianza mutua.
Depósitos a Plazo
“Todos aquellos que no sean pagaderos a la vista se dividen en dos categorías: Depósitos de ahorro y depósito a plazo fijo".
El articulo 48 de la Ley Bancaria es bien específico en lo al pago de interés se refiere, cuando establece que solamente devengaran intereses las cuentas de depósito a plazo (incluyendo las de ahorros), y prohíbe esta misma modalidad en cuentas corrientes de cualquier tipo.
VALORACIÓN PERSONAL: El sistema financiero con el tiempo ha ido incrementando sus operaciones captando ingresos propios y por medio de terceros, creando e incluyendo nuevas tecnologías para que cada vez la banca sea un servicio de fácil acceso sin necesidad de ir a un banco.
BIBLIOGRAFIA.
Comentarios
Publicar un comentario